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Livret bancaire Zesto par Renault Bank

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02 nov. 2023 - L'ÉPARGNE PRATIQUE

Livret bancaire : qu'est-ce que c’est ?

Les Français sont friands d’épargne. Livret A, livret jeune, LDDS, LEP ou livret bancaire… de nombreux produits existent sur le marché. Mais quelle est la spécificité du livret bancaire ? Quels sont ses avantages et les inconvénients par rapport aux livrets réglementés ? Explications Qu’est-ce qu’un livret bancaire ? Le livret bancaire est un produit bancaire qui vous permet de constituer une épargne de précaution. Les sommes déposées sont rémunérées. Vous faites des économies sans risque et votre argent est disponible à tout moment, sans frais, pour financer un projet ou faire face à un imprévu. Le livret bancaire peut être utilisé en complément des livrets dits réglementés , par exemple lorsque ces derniers ont atteint leur plafond. Quelle est la différence avec les livrets d'épargne réglementés ? Les livrets réglementés tels que le livret A le livret jeune le LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire) le LEP (Livret d’Épargne Populaire) comme leur nom l’indique, respectent un cadre réglementaire . Celui-ci définit le taux de rémunération, le plafond de dépôt, les conditions d’éligibilité… Les livrets bancaires non réglementés fonctionnent différemment, avec des spécificités propres à chaque établissement bancaire. Contrairement aux produits d’épargne réglementés, leur taux de rémunération n’est pas fixé par l’État , mais par l’établissement qui le commercialise. Celui-ci peut le réviser périodiquement, à condition d’en informer ses clients. Quelles sont les modalités de rémunération du livret bancaire ? Les modalités de rémunération du livret bancaire sont semblables à celles des livrets réglementés. Les intérêts sont calculés par quinzaine , c’est-à-dire à partir du 1er ou du 16 de chaque mois . Par exemple, si vous avez fait un versement le 16 du mois, celui-ci ne sera pris en compte pour le calcul des intérêts qu’à compter du 1er jour de la quinzaine du mois suivant. Attention, contrairement aux livrets réglementés, le taux annoncé par les établissements est un taux annuel brut , car les intérêts sont fiscalisés (pour plus de précisions, voir ci-dessous). Le saviez-vous ? Vous pouvez cumuler plusieurs livrets bancaires à votre nom souscrits auprès de différentes banques. Vous pouvez aussi ouvrir un livret bancaire, même si vous détenez un ou plusieurs produits d’épargne réglementés. Quels sont les avantages du livret bancaire ? Bien qu’ils soient imposables, les livrets bancaires offrent plusieurs avantages : Leur plafond de dépôt est plus élevé, voire illimité Les versements et les retraits sont libres, sous réserve des stipulations contractuelles applicables, avec le plus souvent un solde minimum à conserver Leur durée est illimitée L’épargne est protégée par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (« FGDR ») jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement Ils ne présentent aucun risque de perte en capital contrairement aux instruments financiers ou aux produits d’assurance vie soumis aux fluctuations des marchés financiers. En période d’inflation et de hausse des taux de l’épargne réglementée, les livrets bancaires bénéficient également de cette hausse de taux. De plus, de nombreux acteurs proposent des taux bonifiés pendant quelques mois suivant la souscription pour booster votre épargne. Ensuite, ils reviennent à un taux standard moins élevé et annoncé en début de contrat. Pendant la période promotionnelle, ces livrets bancaires, offrant des taux boostés, sont couramment appelés « super livrets ». Cet article pourrait vous intéresser : Où placer votre argent quand vos livrets d’épargne ont atteint leur montant maximum ? Comment ouvrir un livret bancaire ? Les conditions de souscription varient d’un établissement à l’autre. Le plus souvent le livret bancaire est accessible à toute personne physique, sans condition d’âge, ni de nationalité. Vous pouvez parfois également ouvrir un livret pour vos enfants , dès leur naissance. Pour en ouvrir un, vous devez fournir les justificatifs nécessaires et signer un contrat avec l’établissement de votre choix qui précise les règles de dépôt et de retrait, le taux d’intérêt, les critères de calcul, etc. L’ouverture est gratuite. Vous avez juste à effectuer un premier virement pour déposer le montant minimum demandé par l’établissement. Ces articles peuvent vous intéresser : Livret d'épargne : lequel choisir ? Où placer votre argent pour qu’il reste disponible ? Quelle est la fiscalité ? Les livrets bancaires sont par principe fiscalisés. Les intérêts perçus sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), appelé Flat Tax , au taux global de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) pour les résidents fiscaux français. Le PFU est prélevé par la banque lors du versement des intérêts. Vous pouvez aussi opter pour l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu . En effet, selon votre situation, cette option pourrait être plus intéressante . Ce choix sera à effectuer le cas échéant lors de l’établissement de votre déclaration d’impôt sur le revenu Par ailleurs, si vous remplissez les conditions prévues, vous pouvez demander une dispense de prélèvements auprès de l’établissement teneur du livret en produisant dans les délais requis l’attestation sur l’honneur. Comment clôturer un livret bancaire ? Vous pouvez clôturer votre livret bancaire à tout moment, gratuitement . Les modalités varient selon les établissements, d’une simple lettre signée envoyée par messagerie sécurisée à une résiliation en ligne, en passant par la traditionnelle lettre recommandée avec avis de réception. Les intérêts sont calculés et vous sont versés avec le solde de votre épargne selon les conditions prévues par votre contrat. Attention, vous ne pouvez pas demander le transfert de votre livret vers un autre établissement. À savoir . Après le décès du titulaire, les fonds du livret bancaire sont bloqués, contrairement à certains produits d’épargne réglementés qui sont clôturés. Les sommes déposées et les intérêts produits font partie de l’actif successoral du défunt. Ces sommes y sont maintenues et continuent de produire des intérêts jusqu'au règlement de la succession : elles seront alors transférées en faveur des héritiers ou des légataires désignés. Alors, pourquoi ouvrir un livret Zesto par Renault Bank ? Le Livret Zesto par Renault Bank possède de nombreux avantages : C’est un produit d’épargne performant, mais simple à ouvrir et à gérer Il est flexible : votre argent est toujours disponible et votre livret est ouvert, avec un versement minimum de 50 €, pour une durée illimitée sans engagement Votre épargne est sécurisée : elle est protégée par le FGDR jusqu’à 100 000 € Son taux de rémunération est attractif Son plafond est très élevé, jusqu’à 10 millions d’euros, et dépasse largement celui des livrets réglementés Chez Renault Bank, votre livret est sans frais d'ouverture ni de gestion. Bien que les intérêts générés soient fiscalisés, c’est une solution intéressante pour faire fructifier et diversifier votre épargne en toute sécurité.

31 oct. 2023 - L'ÉPARGNE PRATIQUE

Peut-on détenir plusieurs livrets d’épargne ?

Livret A, Plan d’épargne logement, livret bancaire… Le choix en matière d’épargne est vaste. Vous pouvez être tenté d’ouvrir plusieurs livrets d’épargne, auprès de différentes banques. Un livret d’épargne est un livret bancaire . Mais est-il toujours possible de cumuler plusieurs livrets ? Existe-t-il des différences entre les livrets d’épargne réglementés du type Livre A et les livrets d’épargne non réglementés ? Nous vous donnons les clés pour comprendre. Les livrets d’épargne réglementés : les doublons ne sont pas autorisés Les livrets ou les comptes d’épargne réglementés obéissent eux à des conditions définies par la loi et ne sont pas imposables . Dans cette catégorie de produits, on retrouve les grands classiques : les livrets A les livrets d’épargne populaire (LEP) les livrets de développement durable et solidaire (LDDS) les Plans épargne logement (PEL) les comptes épargne logement (CEL) les livrets jeune. Est-ce qu'il est possible d'avoir plusieurs livrets A ? Vous ne pouvez pas posséder plusieurs livrets d’épargne réglementés de même catégorie. Autrement dit, vous ne pouvez pas cumuler à votre nom deux livrets A ou deux livrets d’épargne populaire, même dans des banques différentes. Est-il possible de cumuler un livret A et un LEP ? Il n’est pas interdit de posséder plusieurs livrets d’épargne réglementés, à partir du moment où ces derniers ne relèvent pas des mêmes catégories . Vous pouvez donc détenir à la fois un LEP et un livret A . Vous avez aussi le droit de posséder un livret A, un LDDS et un LEP . Rien ne vous empêche d’en cumuler dans des catégories différentes tant que vous remplissez les conditions d’accès propres à chacun de ces produits. En effet, certains d’entre eux ne sont pas accessibles à tous, comme le livret jeune qui est réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Les livrets d’épargne non réglementés : un cumul est possible Les livrets d’épargne dits non réglementés  comme le livret Zesto par Renault Bank varient en fonction des spécificités propres à chaque établissement bancaire. Leur taux de rémunération est fixé par l’établissement qui les commercialise, et non par l’État. Durant les premiers mois qui suivent leur souscription, de nombreux établissements proposent de booster leur rémunération via des taux bonifiés . Ces taux reviennent ensuite à un taux standard moins élevé et annoncé en début de contrat. Ces livrets d’épargne non réglementés aux taux boostés sont couramment appelés « super livrets » pendant la période promotionnelle où leur taux est boosté. Vous pouvez souscrire des livrets d’épargne bancaire non réglementés dans plusieurs banques à la fois. Le saviez-vous ?  Il est possible de détenir un livret d’épargne non réglementé, même si vous possédez par ailleurs un ou plusieurs produits d’épargne réglementés, dans le même établissement ou dans un autre. Les banques renforcent les contrôles en 2024 Depuis 2013, avant d’ouvrir un livret A, les banques ont l’obligation de vérifier que leurs clients n’en possèdent pas déjà un en double dans un autre établissement. Un décret paru au Journal officiel le 14 mars 2021 étend ce contrôle à tous les produits d'épargne réglementés (LEP, LDDS, PEL, etc.). À partir du 1er janvier 2024, les banques devront ainsi réaliser des contrôles systématiques pour lutter contre l’ouverture de livrets d’épargne réglementés en doublon . Elles devront notamment interroger l’administration fiscale pour savoir si les clients qui demandent l’ouverture d’un livret d’épargne réglementé n’en détiennent pas déjà un ou plusieurs de la même catégorie dans un autre établissement. L’administration fiscale doit répondre dans un délai de 2 jours ouvrés. Si elle confirme que les demandeurs possèdent déjà un livret d’épargne similaire dans un autre établissement, les banques devront alors refuser l’ouverture d’un nouveau livret d’épargne à leurs clients . Ces articles peuvent vous intéresser :  Où placer votre argent quand vos livrets d’épargne ont atteint leur montant maximum ? Où placer votre argent pour qu’il reste disponible ? Plusieurs options cas de doublon de livrets d’épargne réglementés Si votre banque vous refuse l’ouverture d’un livret pour cause de doublon dans un autre établissement bancaire, vous avez plusieurs options : Si vous avez connaissance de ce livret, vous pouvez le clôturer et transférer les fonds vers le compte courant de votre nouvelle banque ou vers un autre type de livret. C’est ce qui est recommandé par exemple pour les LDDS ou LEP. Vous pouvez aussi garder le placement là où il a été ouvert et demander son transfert vers votre nouvelle banque. Vous conserverez ainsi l’antériorité des contrats. Cela concerne plus particulièrement les PEL (plan d’épargne logement) ou CEL (compte d’épargne logement). Si vous n’avez pas connaissance d’un ancien livret, par exemple parce que vos parents en ont ouvert un le jour de votre naissance et que vous l'ignorez, vous pouvez le vérifier en vous adressant à la Commission nationale de l'informatique et des libertés (CNIL) pour lui demander un accès au Fichier national des comptes bancaires et assimilés (FICOBA) qui liste tous les comptes bancaires ouverts en France. Vous devrez ensuite prendre votre décision de clôturer cet ancien livret. Cet article pourrait vous intéresser : Livret d'épargne : lequel choisir ? Les sanctions prévues en cas de doublon Si l’administration fiscale s’aperçoit que vous détenez plusieurs livrets d’épargne réglementés de la même catégorie, vous disposez d’un délai de 2 mois pour régulariser votre situation afin de n’en posséder plus qu’un seul de la même catégorie, tout établissement bancaire confondu. Si vous n’agissez pas, le livret est soldé d’office, comme le précise le décret précité publié le 14 mars 2021. Les sommes qui y figurent sont transférées sur un autre compte ouvert à votre nom dans le même établissement, mais qui ne produit aucun intérêt. Dans certains cas, la banque peut décider de transférer votre livret vers un compte d’attente. Pour récupérer vos fonds, vous devrez alors en faire la demande. Enfin, en cas de détention multiple , que vous ayez ouvert volontairement ou non un livret A en doublon, le Code général des impôts prévoit aussi une amende d’un montant équivalent à 2 % de l’encours du livret supplémentaire. Néanmoins, cette amende n’est pas recouvrée si son montant est inférieur à 50 euros. Le livret Zesto par Renault Bank est cumulable avec d’autres livrets Chez Renault Bank, le livret Zesto est un livret d’épargne non réglementé par l’État. Par conséquent, vous pouvez le cumuler avec tout livret d’épargne réglementé, par exemple un livret A, un LDD ou un LEP afin de diversifier votre épargne. Pour ouvrir un livret Zesto, rien de plus simple : il vous suffit de remplir le formulaire de souscription en ligne et fournir les justificatifs nécessaires.