Lorsque vous déposez de l’argent sur un livret d'épargne, votre objectif est de faire croître votre capital grâce aux intérêts générés. Le rendement de votre capital dépend non seulement du taux d'intérêt proposé par la banque, mais également du mode de calcul de ces intérêts. Les intérêts sont dans la plupart des cas calculés en appliquant la règle des quinzaines. Dans cet article, nous vous indiquons comment fonctionne cette règle et comment optimiser la production d’intérêts en ajustant la date à laquelle effectuer vos dépôts et vos retraits.  Le livret d’épargne bancaire : un fonctionnement très simple, excepté pour le calcul des intérêts nets  Le fonctionnement d’un livret d’épargne bancaire est très peu contraignant : son ouverture est simple et rapide, le plafond de dépôt est élevé voire dans certains cas illimité, et les versements et retraits sont libres et sans frais (sauf exception mentionnée dans les conditions contractuelles applicables).  En revanche, le calcul des intérêts de votre livret d’épargne bancaire est un peu plus complexe. D'une part, le taux de rémunération indiqué est un taux annuel brut puisque les i ntérêts versés sont soumis à la fiscalité (par défaut, s'applique le prélèvement forfaitaire unique ou PFU, aussi appelé Flat Tax, au taux global de 30 %). D'autre part, la date de valeur (soit la date prise en compte pour le calcul des intérêts) d'un dépôt ou d'un retrait diffère de la date à laquelle il a été réellement effectué .  La règle des quinzaines, un principe complexe au premier abord, mais vieux comme le livret A ! Imaginez que vous ayez déposé 1000 euros sur votre livret A ou votre livret d’épargne bancaire le 1er du mois, avant de retirer cette même somme le 28 du même mois : vous ne toucherez alors pas un centime d'intérêt ! A contrario, si vous aviez déposé ces 1000 euros le 15 pour les retirer le 1er du mois suivant, ce capital aurait produit des intérêts... Ce qui peut sembler illogique, voire injuste, s'explique en fait par la règle des quinzaines .  Cette ancienne règle de calcul des intérêts remonte à plus de deux siècles, lorsque fut créé le livret A en 1818 . Il avait alors été décidé que chaque mois de l'année serait divisé en deux périodes, ou quinzaines : la première allant du 1er au 15, la seconde du 16 à la fin du mois. A cette époque, il n'y avait pas d'autre moyen que de calculer les intérêts à la main et cette méthode était donc bien plus simple que de prendre en compte le nombre exact de jours pour déterminer les intérêts produits.  Héritage de cette ancienne pratique, le calcul des intérêts à la quinzaine s'applique de la même manière pour les livrets d'épargne réglementés tels que, par exemple, le livret A, le livret jeune ou le livret de développement durable.  Le calcul des intérêts par quinzaine Le calcul des intérêts par quinzaines obéit à un principe très simple : seuls les montants déposés et conservés sur le livret durant toute la quinzaine, génèrent des intérêts . Ainsi, dans l'exemple cité ci-dessus, la somme déposée le 1er jour du mois ne pourra produire d'intérêts qu'à partir du 16e jour du mois, à la condition qu'elle reste sur le livret jusqu'à la fin du mois. Ainsi, à un jour près, vous pouvez perdre les intérêts d'une quinzaine entière.  La règle des quinzaines implique donc de prendre en considération à la fois la date de dépôt et celle de retrait .  Le début de la période de rémunération des sommes déposées dépend de leur date de versement :  Les dépôts effectués du 1er au 15e jour du mois produisent des intérêts à partir du 16ème jour du mois ;  Les dépôts effectués entre le 16e jour et la fin du mois produisent des intérêts à compter du 1e jour du mois suivant .  La fin de la période de rémunération des sommes déposées est déterminée par leur date de retrait :  En cas de retrait effectué du 1er au 15e jour du mois , les intérêts ne seront plus produits à partir de la fin du mois précédent ;  En cas de retrait entre le 16e jour et la fin du mois , les intérêts ne seront plus produits à partir du 15e jour du mois .  La règle des quinzaines permet aussi de définir la date de valeur , retenue pour le calcul des intérêts :  Pour un versement , la date de valeur correspond au début de la quinzaine suivant la date où il a été effectué, quel que soit le jour de la quinzaine concernée. A l'inverse, pour un retrait , cette date de valeur est celle de la fin de la quinzaine précédente, quel que soit le jour de la quinzaine concernée.  A savoir : les intérêts produits au fil des quinzaines seront ensuite versés et capitalisés en fin d'année , c'est-à-dire qu'ils seront ajoutés au capital de votre livret d’épargne et produiront eux-mêmes des intérêts l'année suivante. C'est le principe des intérêts composés.  Ajuster le jour où vous effectuez vos opérations pour optimiser la production d’intérêts  En pratique, il est possible d'ajuster le jour auquel vous effectuez un versement ou un retrait. Par exemple, si vous avez prévu des versements mensuels récurrents de votre compte courant vers votre livret d’épargne bancaire , en vue de vous constituer progressivement une épargne, il sera plus stratégique de les programmer le 30 de chaque mois plutôt que le 1e. De même, si vous devez effectuer un retrait important pour faire face à un imprévu , et que vous êtes proche de la fin d’une quinzaine, essayez dans la mesure du possible d'attendre la fin de cette quinzaine pour l’effectuer .  Par ailleurs, si vous décidez de profiter d'une offre promotionnelle à taux d’intérêt boosté (ou "Super livret") pour y déposer un capital qui bénéficiera durant une période définie d'un taux de rémunération attractif, assurez-vous d'ouvrir votre nouveau livret d’épargne à taux d’intérêt boosté juste avant le début d'une nouvelle quinzaine . La période promotionnelle n'étant que de quelques semaines ou quelques mois, il serait dommage de perdre une partie du bénéfice généré par cette nouvelle quinzaine.  En résumé :  Les modalités de rémunération d'un livret d'épargne bancaire sont similaires à celles des livrets d’épargne réglementés : les intérêts sont calculés par quinzaine et versés en fin d'année .  Chaque mois comprend deux quinzaines :  Du 1er au 15e jour du mois (inclus) ;  Du 16e au dernier jour du mois (inclus).  La date de valeur des opérations est à prendre en compte pour le calcul des intérêts : au début de la quinzaine suivante pour un versement et à la fin de la quinzaine précédente pour un retrait. Cet article peut vous intéresser :  Quels livrets d'épargne peut-on cumuler ?

Le "Super livret" : qu'est-ce que c'est ? Vous disposez d'une somme d'argent à placer et vous aimeriez la faire fructifier de manière simple et sécurisée, sans devoir vous engager sur le long terme ? Le livret boosté , communément appelé " super livret ", pourrait s’avérer une solution intéressante. Il s'agit d'un livret d'épargne bancaire bénéficiant d'une offre promotionnelle attractive : à son ouverture, vous profiterez durant une période définie d'un taux d’intérêt boosté , produisant des intérêts supérieurs à ceux habituellement proposés, sous réserve des conditions de l’offre. Comment évaluer l'opportunité d'ouvrir un "super livret" ? Dans le contexte actuel de fluctuations des taux d'intérêt , les livrets boostés offrent souvent des conditions particulièrement avantageuses. Toutefois, avant d'opter pour ce type de placement, il convient d'étudier dans le détail les conditions contractuelles des différents établissements qui les commercialisent, qu'il s'agisse de banques traditionnelles ou de banques en ligne. Voici quelques points clés à considérer : À quels taux va être rémunéré votre argent après la période promotionnelle ? Vous devez considérer le taux boosté, mais également le taux de base du livret. Ce taux de base, souvent appelé « taux standard », s'appliquera une fois la période promotionnelle terminée. Il doit être indiqué dans les détails de l’offre promotionnelle et dans votre contrat. Quelle est la durée de l'offre promotionnelle ? La rentabilité de l’offre promotionnelle du "super livret" résulte en effet de la combinaison du taux d’intérêt boosté et de la durée sur laquelle il s'applique. En pratique, l' offre affichant le taux promotionnel le plus élevé peut être en réalité moins intéressante qu’une offre concurrente proposée à un taux boosté légèrement inférieur , si sa période d'application est plus courte. Quel est le montant maximum sur lequel s'appliquera le taux promotionnel ? Les taux boostés étant particulièrement intéressants en termes de rendements, les établissements bancaires limitent généralement ce type d'offre à quelques dizaines de milliers d'euros, mais certaines vont jusqu'à 100.000 euros ou plus, sous réserve des conditions de l’offre promotionnelle. L'offre intègre-t-elle une prime de souscription et quelles en sont les conditions ? Il est fréquent que l'établissement bancaire auprès duquel vous ouvrez un livret d'épargne bancaire vous propose une somme d'argent offerte en guise de bienvenue. Cependant, cette prime de souscription est souvent assortie de conditions spécifiques, telles qu'un montant d'encours minimum à maintenir sur une période déterminée qui doit être mentionné dans l’offre. L'offre nécessite-t-elle l'ouverture conjointe d'un compte de dépôt ? On parle alors d' offre groupée , fréquente de la part des banques en ligne, qui a pour conséquence de subordonner l'ouverture d’un « super livret » à celle d’un compte courant. En effectuant un comparatif sur la base de ces quelques critères, vous identifierez rapidement les meilleures offres et évaluerez avec précision l’intérêt de chaque « super livret » pour dynamiser votre épargne. Ces articles peuvent vous intéresser :  Épargne de précaution: quel montant ?  Peut-on détenir plusieurs livrets d’épargne ? Attention aux offres de livret d'épargne frauduleuses ! L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) met en garde le public contre les faux livrets d’épargne : Soyez vigilant face aux offres promettant des taux d’intérêt très supérieurs à ceux que votre banque ou ses concurrentes peuvent proposer. Ne communiquez jamais vos coordonnées bancaires et données personnelles sans vous assurer que l’offre émane bien d’une société ou d’une personne dûment autorisée à la proposer. Vérifiez systématiquement que votre interlocuteur est autorisé à proposer un livret d’épargne en France en consultant le registre des agents financiers agréés - REGAFI pour les établissements bancaires et le site internet de l' ORIAS , organisme chargé de tenir le registre des intermédiaires en assurance ou en banque. N'oubliez pas de prendre en compte la fiscalité propre aux livrets d'épargne bancaires non-réglementés Il faut toujours garder présent à l'esprit le fait que, contrairement à la plupart des placements réglementés (comme le livret A ou le livret de développement durable et solidaire, par exemple), les rendements générés par l'épargne placée sur des livrets d’épargne bancaires non réglementés sont fiscalisés . Les intérêts des livrets d’épargne non réglementés perçus chaque année, sont par défaut soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), aussi appelé Flat Tax, au taux global de 30% qui inclue les prélèvements sociaux ainsi que l'impôt sur le revenu. Les contribuables qui le souhaitent, peuvent préférer opter pour le régime du barème progressif de l'impôt sur le revenu qui s’ajoutera aux prélèvements sociaux, pour remplacer le PFU. En conséquence de la fiscalisation des livrets d’épargne bancaires non réglementés, chaque taux d’intérêt annoncé est un taux d’intérêt annuel brut , qu’il soit un taux de base, ou un taux boosté. Intégrez dans vos calculs le principe des intérêts à la quinzaine Comme pour le livret A et l'ensemble des livrets réglementés, le calcul des intérêts des livrets d'épargne bancaire s'effectue à la quinzaine , c'est à dire sur des périodes de 15 jours débutant le 1 et le 16 de chaque mois : du 1er au 15 (inclus) ; du 16 au 30 ou 31 (inclus) de chaque mois. Les sommes versées portent intérêts à partir du premier jour de la quinzaine qui suit le versement (le 16 du même mois ou le 1er du mois suivant). Par exemple, si vous effectuez un versement le 16 février, celui-ci ne sera pris en compte pour le calcul des intérêts qu’à compter du 1er mars . Pour maximiser les intérêts de votre livret, il est donc préférable d'effectuer vos retraits en début de quinzaine . L’ensemble des intérêts produits sur chaque quinzaine de l’année sont capitalisés en fin d’année, c’est-à-dire qu’ils s’additionnent alors au capital du livret d’épargne bancaire : c’est le principe des intérêts composés. L'intérêt d'un "super livret" réside donc également dans le fait que les intérêts bonifiés produits durant la période promotionnelle seront capitalisés et produiront eux-mêmes des intérêts à compter de l’année suivante. Ouvrir ou fermer un livret d’épargne bancaire, c’est simple ! Les livrets d’épargne bancaires se caractérisent entre autres par la grande simplicité avec laquelle il est possible de procéder à leur ouverture. Toute personne physique, sans condition de nationalité, peut en ouvrir un gratuitement. Il suffit de fournir les quelques justificatifs demandés par l'établissement bancaire, de signer le contrat stipulant les conditions de fonctionnement, puis enfin d'effectuer un premier versement, la plupart du temps en effectuant un virement à partir d'un compte bancaire.  De la même manière, un livret d’épargne bancaire peut être clôturé facilement et, toujours, sans frais. Il suffit d'informer la banque qui gère le livret d’épargne en vérifiant bien par quels moyens cela peut être fait (lettre recommandée, message via la messagerie sécurisée, etc.). La banque procède alors au calcul des intérêts restants et verse le solde par virement. Cet article peut vous intéresser :  Où placer votre argent sans qu’il soit bloqué ? En résumé, pourquoi opter pour un "super livret" ? Parmi les produits d'épargne permettant un placement de liquidités en toute sécurité , le livret d’épargne bancaire non réglementé présente de nombreux avantages pour les épargnants en quête de complément aux livrets d’épargne réglementés : un plafonds de versements très élevé, une gestion simple grâce à des virements en ligne à partir d'un compte courant, et bien plus encore. Dès lors, autant profiter des meilleures offres du moment , grâce à un "super livret", qui vous permet de dynamiser votre épargne pendant quelques mois grâce à des taux d’intérêt boostés. Bien que soumis à l'impôt et aux prélèvements sociaux, le « super livret » produira un rendement attractif avec un risque très faible.

Les Français aiment épargner et ils ont à leur disposition un large choix de produits pour ce faire, parmi lesquels le livret A, le livret jeune, le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou encore, le livret d'épargne populaire (LEP). Le livret d'épargne bancaire, moins connu, mérite néanmoins qu'on s'y intéresse : il permet en effet de constituer une épargne de précaution, en complément des livrets réglementés dont les plafonds sont rapidement atteints. Sommaire: Qu'est-ce qu'un livret bancaire ? Quelle est la différence avec les livrets d'épargne réglementés ? Quels avantages ? Comment ouvrir un livret bancaire ? Quelle rémunération s'applique aux livrets d'épargne bancaire ? Quelle est la fiscalité pour le livret bancaire ? Quel est le livret d'épargne le plus intéressant ? Livret A Livret jeune PEL/CEL LEP PER LDDS Livrets non réglementés : une alternative complémentaire Qu’est-ce qu’un livret bancaire ? Le livret bancaire est un produit bancaire qui vous permet de constituer une épargne de précaution . Les sommes déposées sont rémunérées. Vous faites des économies sans risque et votre argent est disponible à tout moment, sans frais, pour financer un projet ou faire face à un imprévu. Le livret bancaire peut être utilisé en complément des livrets dits réglementés , par exemple lorsque ces derniers ont atteint leur plafond. Quelle est la différence avec les livrets d'épargne réglementés ? Les livrets d’épargne réglementés comme leur nom l’indique, respectent un cadre réglementaire strict. Celui-ci définit le taux de rémunération, le plafond de dépôt et les conditions d’éligibilité. Exemples de livrets réglementés : le livret A, le livret jeune, le LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire), le LEP (Livret d’Épargne Populaire). En revanche, les livrets bancaires non réglementés fonctionnent différemment, avec des spécificités propres à chaque établissement bancaire. Contrairement aux produits d’épargne réglementés, leur taux de rémunération n’est pas fixé par l’État , mais par l’établissement qui les propose. Ce taux peut être révisé périodiquement, à condition que les clients soient informés de ces changements. Quels avantages ? Les fonds déposés sur un livret d'épargne bancaire sont rémunérés via des intérêts. Bien que ceux-ci soient imposables, un livret d’épargne bancaire présente plusieurs avantages notables : Un plafond de dépôt beaucoup plus élevé que celui des livrets réglementés, voire illimité dans certains cas ; Des versements et retraits libres et sans frais (sous réserve des stipulations contractuelles applicables) avec, généralement, un solde minimum à conserver ; Une durée de vie  illimitée, avec la possibilité de le clôturer facilement ; Une épargne protégée par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (« FGDR ») jusqu’à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement ; Aucun risque de perte en capital contrairement aux instruments financiers ou aux produits d’assurance-vie soumis aux fluctuations des marchés financiers. Par ailleurs, en période d’inflation qui se caractérise par une hausse des taux, les livrets d'épargne réglementée tout comme les livrets d'épargne bancaires bénéficient également d'une hausse de leur taux de rémunération . Une autre opportunité pour booster son épargne est celle des taux bonifiés proposés durant quelques mois suivant l’ouverture d'un nouveau livret d’épargne bancaire. Au terme de cette période promotionnelle, le taux de rémunération retrouve son niveau standard, qui a été annoncé en début de contrat. Ces livrets bancaires à taux temporairement boosté sont aussi appelés « super livrets ». Cet article pourrait vous intéresser : Où placer votre argent quand vos livrets d’épargne ont atteint leur montant maximum ? Comment ouvrir un livret bancaire ? Les conditions de souscription varient selon les établissements mais, en général, la plupart des livrets bancaires sont accessibles à toute personne physique, sans condition d’âge ni de nationalité.  L’ouverture est gratuite mais certains établissements exigent que vous ayez déjà un compte courant chez eux . Il est nécessaire de fournir les justificatifs requis et de signer un contrat avec l’établissement de votre choix, qui précise les règles de dépôt et de retrait, le taux d’intérêt, les critères de calcul, etc. Vous avez ensuite à effectuer un premier versement, généralement un virement à partir de votre compte bancaire, pour déposer le montant minimum demandé par l’établissement. Le saviez-vous ? Vous pouvez cumuler plusieurs livrets bancaires à votre nom, souscrits auprès de différentes banques. Bon à savoir : Vous ne pouvez pas demander le transfert de votre livret bancaire vers un autre établissement. Vous pouvez cependant le clôturer, puis en ouvrir un autre auprès du nouvel établissement bancaire. En cas de décès du titulaire, les fonds du livret bancaire sont bloqués. Contrairement à certains produits d’épargne réglementés qui sont clôturés automatiquement, les sommes déposées et les intérêts produits sur le livret d’épargne bancaire font partie de l’actif successoral du défunt . Ces sommes restent sur le compte et continuent de produire des intérêts jusqu'au règlement de la succession . Elles seront alors transférées au bénéfice des héritiers ou des légataires désignés. Ces articles peuvent vous intéresser : Peut-on avoir plusieurs livrets d'épargne ? Où placer votre argent quand tous les livrets sont pleins ? Rémunération et fiscalité du livret d'épargne bancaire Quelle rémunération s'applique aux livrets d'épargne bancaire ? À la différence des livrets réglementés, le taux annoncé par les établissements est un taux annuel brut , car les intérêts sont fiscalisés (voir les détails ci-dessous). Les modalités de rémunération du livret d'épargne bancaire sont semblables à celles des livrets réglementés : les intérêts sont calculés par quinzaine ce qui, concrètement, correspond aux périodes de quinze jours : du 1er au 15 (inclus) ; du 16 au 30 ou 31 (inclus) de chaque mois. Les sommes versées portent intérêts à partir du premier jour de la quinzaine qui suit le versement (le 16 du même mois ou le 1er du mois suivant).  Par exemple, si vous effectuez un versement le 16 février, celui-ci ne sera pris en compte pour le calcul des intérêts qu’à compter du 1er mars. Pour maximiser les intérêts de votre livret, il est donc préférable d'effectuer vos retraits en début de quinzaine. Quelle est la fiscalité pour le livret bancaire ? Les livrets bancaires sont par principe fiscalisés. Par défaut, est appliqué le régime commun d'imposition des intérêts des livrets d'épargne : les intérêts perçus sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), appelé Flat Tax, au taux global de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux).  Le PFU est prélevé par la banque lors du versement des intérêts.  Vous pouvez cependant décider d'opter plutôt pour l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu , dans le cas où cette option s'avère plus intéressante pour vous. Le cas échéant, ce choix est à effectuer lors de l’établissement de la déclaration d’impôt sur le revenu. Par ailleurs, si vous remplissez les conditions prévues (revenu fiscal de référence pour l'année N-2 inférieur à 25 000 € pour les personnes célibataires, ou à 50 000 euros dans le cas d'une déclaration commune d'un foyer fiscal), vous pouvez demander une dispense de prélèvement fiscal forfaitaire non libératoire auprès de l’établissement teneur du livret en produisant dans les délais requis une attestation sur l’honneur.  Quel est le livret d'épargne le plus intéressant ? Entre livrets d'épargne réglementés et non réglementés, de nombreuses solutions s'offrent à vous afin de vous permettre de constituer un capital. Les livrets d'épargne réglementés 1. Le livret A Créé en 1818, le livret A est le plus ancien livret d’épargne disponible en France. Il est le plus populaire parmi les comptes d'épargne, car il offre à chaque épargnant de faire fructifier son épargne de manière sécurisée et sans payer d'impôt. En revanche, notamment en raison de cette absence d'imposition, chaque épargnant ne peut détenir qu'un seul livret A et on ne peut y déposer des fonds que dans la limite d'un plafond maximum. Le taux d'intérêt du livret A est fixé par l’État sur recommandation de la Banque de France, en tenant compte notamment de l'inflation. Il est actuellement de 2,4% et ce, depuis 1er février 2025. Principales Caractéristiques : Le plafond du livret A est fixé à 22 950 € pour les particuliers (et à 76 500 € pour les associations), hors calcul des intérêts capitalisés qui peuvent permettre de le dépasser ; Le calcul des intérêts s'effectue au 1er et au 16 de chaque mois et l'ensemble de ces intérêts cumulés au cours de l'année est capitalisé le 31 décembre ; Il peut être alimenté par chèque, versement en espèces au guichet, ou par virement bancaire à partir d'un compte courant (le montant minimum d'un versement est de 10 €) ; Sous réserve d'avoir plus de 16 ans et pour les mineurs de plus de 16 ans, sous réserve que leur représentant légal ne s'y oppose pas, il est possible d'effectuer des retraits à tout moment, (également pour un montant minimum de 10 €). 2. Le livret jeune Chaque personne âgée de de 12 à 25 ans peut ouvrir un (et un seul) livret jeune, avec un montant de dépôt maximal de 1 600 € , auxquels peut s'ajouter la capitalisation des intérêts, qui sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Son taux de rémunération est fixé librement par chaque banque qui le propose, à la condition d'être égal ou supérieur à celui du livret A . Depuis le 1 er  février 2025, le taux du livret A atteint  2,4 %. Bon à savoir : il est possible d'y effectuer des retraits avant l'âge de 16 ans, sous réserve d'avoir l'autorisation de son représentant légal. 3. Le plan épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) Le plan d'épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) sont des produits dont l'objectif principal consiste à pouvoir obtenir à terme un prêt à des conditions avantageuses (voire des primes d'État) pour financer l'achat d'un bien immobilier, ou encore pour effectuer des travaux. Ils se distinguent l'un de l'autre en termes de versement initial, de plafond (61 200 € pour le PEL et 15 300 € pour les CEL, pour les comptes ouverts après 2018), de rythme de versement (réguliers pour le PEL et libres pour le CEL).  Le taux d’intérêt pour les PEL ouverts à partir du 1 janvier 2025 est de 1,75%. Il est de 1,5% pour les CEL . Les intérêts qu'ils produisent sont imposables à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. 4. Le livret d'épargne populaire (LEP) Réservé aux personnes majeures de revenus modestes, le livret d'épargne populaire présente un taux de rémunération supérieur au livret A ( le LEP est rémunéré au taux de 3,5% à partir du 1 février 2025) et les intérêts produits sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.  Chaque contribuable épargnant ne peut ouvrir qu'un seul LEP, mais il peut y en avoir deux au sein du même foyer fiscal (un par époux ou partenaire de PACS). Le livret d'épargne populaire constitue donc le meilleur livret réglementé de tous... mais encore faut-il être éligible ! D'autre part, au vu de sa rentabilité nettement supérieure aux autres livrets, son plafond maximum de dépôt est limité à 10 000 €. 5. Le plan d'épargne retraite (PER) Disponible depuis le 1er octobre 2019, le plan d'épargne retraite individuel remplace progressivement les autres plans d'épargne retraite. Le PER est un produit d'épargne à long terme , visant à permettre d'épargner au cours de sa vie active pour, après le départ à la retraite, obtenir un capital ou une rente. Son principal avantage fiscal immédiat consiste à déduire les sommes versées de vos revenus imposables de l'année, dans la limite d'un plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal. 6. Livret de développement durable et solidaire (LDDS) Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) est similaire au livret A, soit 2,40% depuis le 1 février 2025 . Pour y souscrire, il faut être majeur et avoir son domicile fiscal en France. Son plafond est de 12 000 €. Le LDDS revêt par ailleurs une dimension durable et solidaire, puisque les banques sont tenues d'utiliser les sommes collectées dans le cadre du LDDS pour octroyer des prêts à des taux attractifs, destinés à l'amélioration de la performance énergétique du logement. Les livrets d'épargne non réglementés : une alternative complémentaire Le livret d'épargne bancaire doit surtout être considéré comme une alternative complémentaire aux placements sur comptes d'épargne réglementés. Il offre des conditions généralement plus souples et, surtout, bénéficie d'un plafond très élevé pour les dépôts qui peuvent s'effectuer très simplement à partir de votre compte courant. Par ailleurs, à la différence d'une assurance vie ou d'un compte à terme, l'argent déposé sur un livret bancaire reste disponible à tout moment . Cette liquidité des fonds vous permet ainsi de faire face à tout imprévu.   Pourquoi ouvrir un livret Zesto par Renault Bank ? Le Livret Zesto par Renault Bank possède de nombreux avantages : C’est un produit d’épargne performant, tout en étant simple à ouvrir et à gérer Son ouverture ne nécessite qu'un versement minimum de 50 €, pour une durée illimitée et sans engagement ; Vous pouvez ensuite l'alimenter à votre rythme ;  Votre épargne est sécurisée : elle est protégée par le FGDR jusqu’à 100 000 € ; Son taux de rémunération est attractif ; Son plafond est très élevé (jusqu’à 10 millions d’euros) et dépasse largement celui des livrets réglementés. Chez Renault Bank, votre livret est sans frais d'ouverture ni de gestion. Bien que les intérêts générés soient fiscalisés, c’est une solution intéressante pour faire fructifier et diversifier votre épargne en toute sécurité.

Une voiture ou une chaudière qui tombent en panne, des dépenses de santé inattendues, un rappel d’impôts… Un pépin est malheureusement vite arrivé. Pour rester serein lors d’un coup dur, il est indispensable de disposer d’une épargne de précaution . Mais de quoi s’agit-il ? L’épargne de précaution : une épargne de sécurité disponible Comme son nom l’indique, l’ épargne de précaution est un capital accessible à tout moment et sans frais. Cette somme d’argent doit vous permettre de faire face aux aléas de la vie sans avoir à prélever sur vos revenus mensuels ni à piocher dans des placements à plus long terme, pas toujours disponibles. Les avantages de l’épargne de précaution au quotidien L’épargne de précaution vous permet avant tout d’anticiper les coups durs. Elle vous évite d’ être à découvert et de payer des agios, voire d’avoir recours à un ou plusieurs crédits à la consommation. En épargnant, vous êtes moins tenté de dépenser l’argent de votre compte courant et vous faites des économies. L’épargne de précaution offre en effet un rendement pour faire fructifier votre épargne. L’épargne de précaution doit donc être :  Disponible : vous avez la flexibilité d’effectuer des versements et des retraits du montant que vous souhaitez, à tout moment et sans frais. On dit que l’épargne est liquide . Sécurisée : votre épargne doit être placée sur des produits financiers qui ne sont pas soumis aux variations des marchés financiers, assurant ainsi sa stabilité. Savoir épargner, c’est définir votre capacité d’épargne Dans la majorité des cas, il est souvent conseillé d’épargner l’équivalent de 2 à 6 mois de salaire . Néanmoins, cette somme dépend de plusieurs paramètres : votre situation professionnelle et familiale, votre âge, vos dépenses et votre train de vie, votre capacité à épargner, vos objectifs… Votre situation est par exemple moins à risque si vous êtes salarié en CDI que si vous êtes travailleur indépendant. Si vous perdez votre emploi, vous pourrez compter sur des revenus de remplacement comme les allocations chômage . De la même façon, vos besoins ne sont pas les mêmes si vous êtes célibataire ou si vous vivez en famille avec des enfants. Chaque personne et chaque situation est différente. Le paramètre psychologique est aussi à prendre en compte. Là où une personne se sentira sereine avec 5 000 € de côté, une autre sera inquiète et voudra être rassurée avec une épargne plus confortable. Le saviez-vous ? Selon le rapport annuel 2022 de la Banque de France sur l'épargne réglementée , les avoirs des Français dans les produits d'épargne réglementée (Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)…) s'élevaient à 874 milliards d'euros à la fin de l'année 2022. Parmi ces avoirs, 489 milliards d'euros étaient déposés sur le livret A et le LDDS, tandis que 283 milliards d'euros étaient investis dans le Plan Epargne Logement (PEL). Nos conseils pour constituer votre épargne de précaution : La méthode la plus simple et la plus efficace pour épargner est de définir une somme fixe à mettre de côté tous les mois et de programmer un virement permanent en choisissant la fréquence, le montant et la date du versement. De cette façon, vous êtes sûr d’économiser, alors que si votre argent reste disponible sur votre compte courant, vous risquez de le dépenser. L’objectif est de choisir un montant réaliste après avoir estimé la différence entre vos rentrées d’argent (salaires, prime, allocations familiales, chômage, pension alimentaire…) d’une part et vos dépenses et vos charges (crédit, loyer, impôts, assurances, abonnements téléphoniques et Internet, factures d’énergie, courses...) d’autre part. En épargnant de façon automatique, vous obtiendrez une somme confortable sans même vous en rendre compte. S’il vous reste de l’argent sur votre compte à la fin du mois ou si vous avez des rentrées d’argent exceptionnelles (prime, remboursement d’un trop perçu…), profitez-en pour épargner un peu plus. En plus du montant fixe épargné automatiquement, cela vous permettra d’augmenter plus rapidement votre épargne sans vous restreindre. Savoir épargner, c’est aussi savoir choisir votre produit d’épargne Vous devez pouvoir disposer de votre argent simplement et rapidement afin de faire face à une situation imprévue. Aussi, il est conseillé de placer votre argent sur un livret d’épargne réglementé, tel que le Livret A, le LDDS, le Livret d’épargne populaire (réservé aux personnes aux revenus modestes) et le Livret Jeune (destiné aux 12-25 ans) ou encore sur un livret d’épargne non réglementé . Ce sont des solutions simples et rapides à mettre en place. Sans risques, ces contrats sont transparents sur les conditions et le taux de rendement. Sans frais d’ouverture, ces livrets présentent l’avantage de laisser votre argent disponible. Ainsi, vous épargnez librement et sans contraintes. Ces articles peuvent vous intéresser : Dynamisez votre épargne grâce au "super livret" C'est quoi un livret fiscalisé ?   Peut-on avoir plusieurs livrets d'épargne ?   Où placer son argent quand tous les livrets sont pleins ? Comprendre le calcul des intérêts par quinzaine

Les livrets bancaires non réglementés sont généralement fiscalisés. Seuls quelques livrets bancaires réglementés échappent à la fiscalité à l’image du Livret A, du Livret Jeune, du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou du Livret d’Epargne Populaire (LEP. Tour d’horizon de la fiscalité des livrets bancaires. Les livrets bancaires sont-ils fiscalisés ?  Oui. Les livrets d’épargne non réglementés (comme le livret Zesto par Renault Bank) sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Cette imposition prend la forme d’un prélèvement forfaitaire unique ( PFU ).  Ils se distinguent des livrets réglementés, tels que le Livret A, le Livret jeune, le LDDS ou le LEP, qui en sont exonérés. Qu’est-ce qu’un livret bancaire ? Un livret bancaire est un compte bancaire qui rémunère en intérêts les sommes que vous y déposez tout en les laissant disponibles à tout moment, sans frais. Les intérêts sont calculés en fonction de la durée pendant laquelle ces sommes restent sur votre compte. La particularité des livrets bancaires non réglementés et que  leur taux de rémunération n’est pas fixé par l’État , mais par l’établissement bancaire qui les commercialise. Comment les livrets bancaires sont imposés ? Depuis le 1er janvier 2018, les intérêts perçus d’un livret bancaire non réglementé sont soumis au PFU à hauteur de 30 % .  Celui-ci se décompose en :  prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 % ; prélèvement forfaitaire non libératoire (au titre de l'acompte sur l'impôt sur revenu ou prélèvement fiscal) à hauteur de 12,8 % Également appelé « flat tax », le PFU est un taux forfaitaire : il ne prend en compte ni votre tranche d’imposition ni votre revenu fiscal de référence. Il est prélevé à la source par votre banque lors du versement des intérêts de votre livret. Le prélèvement forfaitaire unique s’applique de plein droit. Il reste cependant possible d’opter pour la taxation au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Vous devrez choisir cette option lors du dépôt de votre déclaration annuelle des revenus qui vaut pour l’ensemble des revenus et gains mobiliers entrant dans le champ du PFU. Attention : cette imposition concerne les personnes physiques résidant fiscalement en France. Ces articles peuvent vous intéresser :  Peut-on avoir plusieurs livrets d'épargne? Épargne de précaution: quel montant ?   Dynamisez votre épargne grâce au "super livret" Pouvez-vous être exonéré du prélèvement forfaitaire unique (PFU) ?  Partiellement.  L'article 242 quater du Code Général des Impôts prévoit que les contribuables formulent, sous leur responsabilité, leur demande de dispense du prélèvement fiscal prévu à l'article 117 quater, I-1 du même Code. Attention, cette dispense s’applique au prélèvement fiscal uniquement, vous resterez redevable des prélèvements sociaux à hauteur 17,2 %. Si vous souhaitez profiter de cette option de dispense de prélèvement, vous devez en faire la demande avant le 30 novembre de l’année précédant le versement des intérêts.  En effet, si vous faites une demande de dispense en 2024, elle ne concernera que les intérêts à percevoir en 2025 . Votre requête doit prendre la forme d’une déclaration sur l’honneur attestant de respecter les conditions de dispense. Ces conditions impliquent que le revenu fiscal de référence  de votre foyer fiscal – figurant sur votre dernier avis d'imposition - établi au titre des revenus de l'avant-dernière année (l’année N-2), soit : Inférieur à 25 000 euros en tant que contribuable(s) célibataire(s), divorcé(e)(s) ou veuf(ve)(s), Inférieur à 50 000 euros en tant que contribuable(s) soumis à une imposition commune. Attention, vous devez réitérer cette demande de dispense chaque année.  Le saviez-vous ? En cas de fausse déclaration, vous encourez une amende de 10 % du montant non prélevé.  Devez-vous déclarer les intérêts perçus ? Même si les intérêts de votre livret bancaire sont imposés par le PFU, vous devez les déclarer à l’impôt sur le revenu. En effet, ces sommes sont prises en compte pour établir le Revenu fiscal de référence, qui permet notamment de déterminer si vous pouvez bénéficier d’aides sociales ou d’avantages fiscaux.  Les montants sont généralement préremplis dans votre déclaration de revenus, mais il est conseillé de les vérifier. Ces articles peuvent vous intéresser : Où placer son argent quand tous les livrets sont pleins? Où placer son argent sans qu'il soit bloqué?

Vous souhaitez faire un retrait ? Afin de renforcer la sécurité de vos avoirs et de prévenir toute tentative de fraude ou d’usurpation d’identité, Renault Bank a instauré le plafonnement pour les virements sortants. Le plafond standard est de 50 000€. Vous avez la possibilité sur demande de modifier ce plafond à la hausse ou à la baisse. Le plafond enregistré dans votre dossier détermine vos possibilités de virements sortants. Par ailleurs, il est impératif que le virement soit supérieur à 10€ et que le solde de votre Livret reste à 50€ minimum une fois le virement effectué. Vous pouvez facilement réaliser votre virement directement depuis votre Espace Client : https://renaultbank.fr/nouveauVirement Si vous envisagez d'effectuer plusieurs virements, le montant cumulé ne doit pas excéder le plafond enregistré (50 000€ par défaut) sur une période de 7 jours glissants. Si votre besoin dépasse le montant de votre plafond, que ce soit pour un virement unique ou pour plusieurs opérations totalisant le montant supérieur à votre plafond et ce sur une semaine, nous vous invitons à contacter le Service Client.  Pour ce faire : pour un déplafonnement supérieur à 50 000€ et jusqu’à 75 000 € :  Contactez notre Service Client au 0 974 500 850, à votre disposition du lundi au samedi de 9h00 à 19h00, hors jours fériés. Merci de patienter jusqu’au choix 5 pour être mis en relation avec un téléconseiller. pour un déplafonnement supérieur à 75 000 €  il sera nécessaire de nous adresser une demande sous format libre avec une signature manuscrite : via la messagerie sécurisée de votre espace client sur https://renaultbank.fr/messagerie. Assurez-vous de joindre un scan ou une photo claire de votre demande avec une signature manuscrite. Par voie postale à : RENAULT BANK, TSA 94322, 92563 RUEIL MALMAISON CEDEX. Attention, lors de votre demande, veuillez préciser si vous souhaitez un déplafonnement temporaire ou permanent . Notes importantes :  Sachez que vous avez la possibilité de demander à notre Service Client d’exécuter un virement unitaire  en nous adressant une demande avec une signature manuscrite : Via la messagerie sécurisée de votre espace client sur https://renaultbank.fr/messagerie. Assurez-vous de joindre un scan ou une photo claire de votre demande avec une signature manuscrite. Par voie postale à : RENAULT BANK, TSA 94322, 92563 RUEIL MALMAISON CEDEX. Si vous détenez un livret pour vos enfants, sachez qu’au regard de la réglementation, les virements sortants doivent l’être avec accord des 2 représentants légaux comme indiqué dans la Convention des comptes  par Renault Bank disponible sur le site. Concernant les livrets pour lesquels il vous a été donné une procuration , le plafond enregistré par semaine s’applique cumulativement sur tous les virements réalisés à partir de votre propre livret, ainsi que de ceux pour lesquels vous êtes mandataire.